Kredit für Selbstständige – nicht nur eine Frage der Bonität
Ob Gründung oder Geschäftsausbau – für Investitionen sind regelmäßig Finanzierungen notwendigen. Allerdings haben Selbstständige deutlich höhere Hürden zu meistern, um Kredite genehmigt zu bekommen, als Menschen in einem sicheren Anstellungsverhältnis. Alternativen in Betracht zu ziehen, kann sich hier durchaus empfehlen. Allerdings muss man die Spreu vom Weizen trennen, nicht jedes toll ausschauende Angebot hilft einem Unternehmer auf Dauer weiter.
Das Risiko für die Bank – fundierte Informationen einreichen: Im Gegensatz zu abhängig beschäftigten Kreditnehmern können Selbstständige auf der Einkommensseite relativ wenig Sicherheiten bieten: Ob und in welchem Umfang in der Zukunft Aufträge generiert werden können, lässt sich nur prognostizieren und eventuell mit Vorverträgen für einen anfänglichen Zeitraum belegen. Diese Hochrechnungen sollten deswegen so professionell und belastbar wie möglich ausgearbeitet werden, hier empfiehlt sich ein professioneller Businessplan.
Banken unterscheiden grundsätzlich zwischen Investitionskrediten, mit denen als Sicherheit dienende Sachwerte erworben werden, und der Vorfinanzierung von laufenden Kosten, wie beispielsweise Löhne, Mieten oder andere Posten. Naturgemäß stellen diese ungesicherten Kredite ein deutlich höheres Risiko dar, da das Instrument des Eigentumsvorbehaltes hier nicht greift, entsprechend variabel sind die Konditionen gestaltet.
Die entscheidende Bonität – persönlich und wirtschaftlich
Die Bonität ist nicht nur ausschlaggebend für die grundsätzliche Kreditentscheidung, sondern auch für die Konditionen: Je höher die Kreditwürdigkeit, desto niedriger der Zinssatz. Bei einem Kredit für den Selbstständigen wird jedoch gleich in zweierlei Hinsicht geprüft, nämlich in Bezug auf:
- die persönliche Bonität und
- die wirtschaftliche Kreditfähigkeit.
Bezieht sich die Beurteilung der persönlichen Bonität auf Vergangenheitswerte, nämlich die Zuverlässigkeit und den Willen zur pünktlichen Begleichung von Zahlungsverpflichtungen, umfasst die Kreditfähigkeit den finanziellen Spielraum: Ist der Kreditnehmer in Anbetracht seiner Einnahmen und Ausgaben überhaupt nachhaltig in der Lage, die finanzielle Belastung zu tragen? Aus diesen Informationen, die einer SCHUFA-Abfrage und den aktuellen Daten entnommen werden, leitet die Bank mit Hilfe eines Scoring-Verfahrens die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls ab.
Die Hürden für Selbstständige – fehlende Sicherheiten
Selbst wenn Selbstständige auf erstklassige Vergangenheitswerte verweisen können, stellen sich in der Regel Fragen zur wirtschaftlichen Kreditwürdigkeit: Kredite werden für mehrere Jahre vereinbart. Wie soll ein Unternehmer seine geplanten Einnahmen über diesen Zeitraum absichern? Insbesondere bei Gründungsfinanzierungen gibt es deswegen immer wieder Probleme, denn der Selbstständige kann die Tragfähigkeit seines Geschäftskonzeptes überhaupt noch nicht belegen.
Hier empfehlen sich verschiedene Alternativen zur klassischen Bankfinanzierung:
- Sicherheit durch eine Bürgschaft
- Förderkredite für Unternehmer
Auch die verschiedenen Förderprogramme, beispielsweise von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), beinhalten eine anteilige Haftungsfreistellung für die Banken.
Die Auswahl der Förderprogramme ist durchaus interessant, insbesondere die KfW empfiehlt sich als Finanzierungspartner. Allerdings ist dazu eine Hausbank notwendig, die einerseits den Antrag aufnimmt und andererseits die Mittel der Förderbank ausreicht – was nur von einigen Geschäftsbanken Fällen realisiert wird.
Die interessanten Alternativen – umsichtig auswählen
Eine ganze Anzahl seriöser Plattformen akquiriert Kapital von privaten Anlegern, um diese Finanzierungslücke zu füllen: im Crowdlending. Die Bonität spielt hier eine ebenso große Rolle, aber eben auch die Geschäftsidee und Mittelverwendung selbst. Die Konditionen werden in Abhängigkeit vom Risiko für die Anleger festgelegt, die Kreditverträge über eine Bank gemanagt. Schwierig wird das Unterfangen, sollen Innovationen finanziert werden: Um einen Kredit von Privat zu erhalten, müssen die Selbstständigen ihre Karten offenlegen.
Eine weitere Alternative können Beteiligungen sein: Sowohl über die Mittelstandsbanken der Bundesländer und Geschäftsbanken als auch bei privaten Beteiligungsgesellschaften wird Beteiligungskapital bereitgestellt, betreibt der Selbstständige eine Kapitalgesellschaft. Allerdings unterscheiden sich die Konditionen und Bedingungen. In der Regel werden direkte Beteiligungen ins Stammkapital bevorzugt, was auch die Mitbestimmung bei den grundlegenden Entscheidungen bedeuten kann.
Fazit – Kredit für Selbstständige gut vorbereiten
Um als Unternehmer eine Finanzierung zu erhalten, muss die Bank davon überzeugt werden, dass die finanzielle Belastung auch zuverlässig getragen werden kann. Einerseits spielen die Vergangenheitswerte dabei eine Rolle, andererseits die Ertragsprognosen für das Unternehmen. Bei Bedarf sollten demnach auch Alternativen zum klassischen Kredit geprüft werden – vor allem in Bezug auf die Bedingungen.
Erfahren Sie mehr zum Thema Bonität und Kennzahlen:
Hier schreibt der Unternehmensberater, Coach und Organisationsentwickler, mit viel Lust auf Marketing und Vertrieb. Ich bin auch Vortragsredner, Workshopleiter, Supervisor, Unternehmer seit 1991, Leipzig-, Eilenburg- und Berlin-Versteher sowie deutschsprachig weit unterwegs, von Herzen Nordsachse, Optimist in den meisten Fällen, Blogger, Fotograf, Trainer, auch Ausbilder für Autogenes Training – kurz: vielleicht auch dein Entwicklungsspezialist?
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